Ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών αποτελεί το κεντρικό εργαλείο για τη διαχείριση του ιδιωτικού χρέους στην Ελλάδα.
Παρότι προσφέρει μια διέξοδο για φυσικά πρόσωπα και επιχειρήσεις που επιδιώκουν μια βιώσιμη λύση, το ερώτημα που απασχολεί τους περισσότερους είναι το πραγματικό κόστος της διαδικασίας και οι παγίδες που μπορεί να την καταστήσουν ασύμφορη.
Εξωδικαστικός Μηχανισμός: Πώς διαμορφώνεται το κόστος της διαδικασίας
Το οικονομικό σκέλος του εξωδικαστικού μηχανισμού δεν είναι προκαθορισμένο, καθώς κάθε περίπτωση αντιμετωπίζεται ως μια ξεχωριστή οικονομική και νομική μελέτη. Οι βασικοί παράγοντες που επηρεάζουν το τελικό κόστος είναι:
- Το συνολικό ύψος του χρέους: Μεγαλύτερες οφειλές απαιτούν συχνά πιο σύνθετους χειρισμούς.
- Ο αριθμός των πιστωτών: Η πολυδιάσπαση των χρεών σε τράπεζες, funds και δημόσιο αυξάνει την πολυπλοκότητα.
- Η περιουσιακή κατάσταση: Η ύπαρξη ακίνητης ή κινητής περιουσίας απαιτεί ακριβή αποτύπωση και εκτίμηση.
- Η φύση των εισοδημάτων: Διαφορετική προσέγγιση απαιτείται για σταθερούς μισθούς και διαφορετική για μεταβαλλόμενα επιχειρηματικά κέρδη.
Γιατί οι «πρόχειρες» αιτήσεις κοστίζουν ακριβά
Η διαδικασία δεν είναι μια απλή συμπλήρωση στοιχείων σε μια πλατφόρμα. Λάθη στην αποτύπωση των οικονομικών δεδομένων ή ελλείψεις στα δικαιολογητικά οδηγούν μαθηματικά σε απορρίψεις.
Στην πραγματικότητα, το μεγαλύτερο οικονομικό βάρος προκύπτει από μια αποτυχημένη αίτηση. Μια απόρριψη συνεπάγεται:
- Απώλεια χρόνου και συνέχιση της τοκογονίας των οφειλών.
- Διατήρηση των μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης (κατασχέσεις, πλειστηριασμοί).
- Επιδείνωση της διαπραγματευτικής θέσης του οφειλέτη έναντι των πιστωτών.
Πότε δεν σε συμφέρει ο Εξωδικαστικός Μηχανισμός
Παρά τα οφέλη, ο εξωδικαστικός μηχανισμός δεν είναι «πανάκεια» και υπάρχουν περιπτώσεις όπου μπορεί να αποδειχθεί ασύμφορος:
Όταν δεν υπάρχει έλεγχος βιωσιμότητας: Αν η προτεινόμενη δόση υπερβαίνει τις πραγματικές δυνατότητες του οφειλέτη, η ρύθμιση θα «καταρρεύσει» σύντομα, οδηγώντας σε χειρότερη θέση.
Όταν υπάρχουν εναλλακτικές νομικές οδοί: Σε ορισμένες περιπτώσεις, η απευθείας διαπραγμάτευση ή άλλες νομικές επιλογές μπορεί να εξασφαλίσουν καλύτερους όρους διαγραφής χρέους.
Όταν τα οικονομικά δεδομένα είναι ασύμβατα: Αν η αίτηση υποβληθεί χωρίς προσαρμογή στις ιδιαιτερότητες της υπόθεσης, η πρόταση ρύθμισης που θα προκύψει αυτόματα μπορεί να είναι μη αποδεκτή.
Το πραγματικό κόστος του εξωδικαστικού μηχανισμού δεν αποτυπώνεται σε ένα νούμερο, αλλά στο αν η διαδικασία θα οδηγήσει σε ουσιαστική λύση. Η σωστή προετοιμασία του φακέλου και η ρεαλιστική παρουσίαση των δαπανών είναι τα μόνα στοιχεία που μπορούν να εγγυηθούν ότι ο οφειλέτης δεν θα βρεθεί αντιμέτωπος με οικονομικά αδιέξοδα και μελλοντικές επιβαρύνσεις.